Si vous êtes amateur du jeu monopoly, vous devez être familier avec le principe de l'hypothèque. C'est un principe qui implique des hypothèques immobilières à des fins bancaires. Cette méthode a eu beaucoup de succès au Royaume-Uni et a été institutionnalisée en France sous le nom de crédit immobilier. Crédits hypothécaires croisés et crédit à la consommation, l'hypothèque est adossée au bien immobilier que vous possédez, et le montant dépend directement de la valeur de ce dernier.
Quel type de prêt hypothécaire contractez-vous pour un prêt au logement ?
Pour approfondir le sujet du prêt hypothécaire, un concept essentiel à développer concerne l'hypothèque en faveur de la banque qui fournit l'hypothèque elle-même.
Comme nous l'avons déjà vu, l'hypothèque est une véritable sûreté qui, en cas d'insolvabilité du débiteur, donne au créancier :
Dans le prêt hypothécaire, l'hypothèque est donc le droit réel que le propriétaire du bien (et le titulaire du contrat d'hypothèque) accorde volontairement en faveur de la banque pour garantir le prêt. On parle donc d'une hypothèque volontaire. La propriété du bien reste naturellement au propriétaire.
Qu'est-ce que l'enregistrement d'une hypothèque ?
L'inscription d'une hypothèque est l'acte par lequel le notaire inscrit l'hypothèque en faveur de la banque qui a accordé le prêt au demandeur. L'enregistrement a lieu dans les registres immobiliers.
Théoriquement, plusieurs hypothèques sur le même bien peuvent également être enregistrées comme garantie pour différents prêts à différents moments.
Quelle est la note d'évaluation de l'hypothèque ?
L'ordre dans lequel l'hypothèque est enregistrée prend le nom de grade : il y a donc des hypothèques de premier grade, de deuxième grade, etc.
Dans la pratique, il est très difficile pour un établissement bancaire de prendre une hypothèque et de se contenter d'une deuxième hypothèque lorsque la première hypothèque est en faveur d'un autre établissement et garantit un crédit supplémentaire. À moins que l'hypothèque de premier rang ne soit purement formelle, c'est-à-dire qu'elle porte sur une dette déjà réglée, et qu'il y ait consentement à l'annulation de l'hypothèque par le créancier qui est le bénéficiaire de l'hypothèque de premier rang.
Quel est le montant de l'inscription au crédit hypothécaire ?
En pratique, l'hypothèque sur un prêt hypothécaire est enregistrée pour un montant qui varie d'une fois et demie à deux fois le montant du prêt à garantir. Le montant de l'inscription de l'hypothèque est à la discrétion de la banque créancière.
Quelle est la durée de l'hypothèque sur la maison ?
L'inscription d'une hypothèque reste valable pendant vingt ans, quelle que soit la durée du crédit sur lequel elle a été inscrite. Après vingt ans, l'hypothèque devient caduque.
Toutefois, il existe des cas particuliers. Le cas où, à la demande du créancier, l'enregistrement est renouvelé avant l'échéance : par exemple, lorsque le prêt hypothécaire a une durée de plus de vingt ans.
En cas d'inscription d'une hypothèque sur un prêt hypothécaire de courte durée ou en cas de remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire de plus longue durée, le débiteur a le droit de demander à la banque créancière de consentir à la résiliation de l'hypothèque et d'engager la procédure de résiliation.
Qu'est-ce qu'une restriction en matière d'hypothèque ?
Une hypothèque est limitée lorsque le montant initialement inscrit en faveur du créancier est réduit ou que l'hypothèque est limitée à une partie seulement des actifs. Comme il s'agit d'une réduction de la garantie en faveur du créancier, ce dernier doit donner son accord préalable. En pratique, cela se fait par l'extinction partielle de la dette initiale sur laquelle l'hypothèque a été enregistrée.
Qu'est-ce que la consolidation des prêts hypothécaires ?
La consolidation de l'hypothèque est le délai qui s'écoule entre le moment où le notaire demande l'inscription de l'hypothèque dans les registres immobiliers et le moment où l'hypothèque prend effet.
La consolidation la rend inattaquable par la faillite théorique de l'emprunteur/donneur d'hypothèque publiée après l'enregistrement de l'hypothèque elle-même.
Dans le cas des prêts hypothécaires, la période de consolidation est ramenée à 10 jours par rapport aux conditions ordinaires prévues par la loi sur les faillites. Cela signifie que, pour les personnes faillibles qui demandent une hypothèque, la banque peut se réserver le droit de mettre l'argent à disposition seulement dix jours après l'enregistrement de l'hypothèque en sa faveur.
