Tout savoir sur l’échéancier de remboursement

Un échéancier de remboursement détaille les montants des mensualités à payer pour un prêt. Il permet de visualiser l'évolution du capital restant dû après chaque paiement. Comprendre son échéancier s'avère essentiel pour gérer son crédit immobilier.

💡 À retenir

Le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) se calcule ainsi : 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Définir l'échéancier de remboursement

L'échéancier de remboursement est un document essentiel lors de la souscription d'un prêt immobilier. Il permet à l'emprunteur de visualiser en détail le déroulement de son crédit sur toute sa durée, en présentant notamment la répartition des mensualités entre le remboursement du capital, le paiement des intérêts et les cotisations d'assurance.

Qu'est-ce qu'un échéancier de remboursement ?

Un échéancier de remboursement, aussi appelé tableau d'amortissement, est un document fourni par la banque lors de la mise en place d'un prêt immobilier. Il détaille, mois par mois, la composition des mensualités que devra régler l'emprunteur tout au long de son crédit. Chaque ligne du tableau correspond à une échéance mensuelle et précise :

• La part de la mensualité consacrée au remboursement du capital emprunté, appelée amortissement du capital
• Le montant des intérêts payés à la banque
• La cotisation d'assurance emprunteur couvrant les risques de décès, invalidité et perte d'emploi
• Le montant du capital restant dû après paiement de l'échéance

Exemple de tableau d'amortissement

Prenons un crédit de 150 000 € sur 10 ans à taux fixe de 0,70 % et assurance à 0,36 %. Voici un extrait du tableau d'amortissement correspondant :

Échéance	Mensualité	Capital amorti	Intérêts	Assurance	Capital restant dû
1	1 362,51 €	1 275,01 €	87,50 €	45,00 €	148 724,99 €
2	1 362,51 €	1 275,75 €	86,76 €	44,66 €	147 449,23 €
...	...	...	...	...	...

On constate que le capital remboursé augmente à chaque échéance, tandis que la part d'intérêts diminue progressivement, le capital restant dû étant de moins en moins élevé.

Utilité de l'échéancier de prêt immobilier

L'échéancier permet à l'emprunteur d'avoir une vision claire et précise du déroulement de son crédit. Il peut ainsi :

• Vérifier que les mensualités correspondent bien à ses capacités de remboursement
• Connaître à tout moment le capital restant dû s'il souhaite effectuer un remboursement anticipé
• Évaluer l'impact d'une éventuelle modulation des échéances (réduction ou augmentation des mensualités) ou d'une demande de report d'échéances en cas de difficultés passagères

L'échéancier est donc un outil indispensable pour suivre l'évolution de son prêt immobilier et effectuer les bons choix en termes de gestion budgétaire et d'anticipation du remboursement.

La modulation et le report des échéances

La modulation et le report des échéances sont des options intéressantes pour les emprunteurs souhaitant adapter le remboursement de leur prêt immobilier à l'évolution de leur situation financière. Ces possibilités offrent une certaine souplesse, mais il est important d'en comprendre les conséquences sur la durée et le coût global du crédit.

Moduler ses échéances pour s'adapter à ses revenus

La plupart des contrats de prêt immobilier proposent la possibilité de moduler ses mensualités, généralement à la date anniversaire du prêt. Ainsi, l'emprunteur peut choisir d'augmenter ou de diminuer le montant de ses échéances en fonction de l'évolution de ses revenus. Prenons l'exemple d'un prêt de 200 000 € sur 20 ans au taux de 2%. La mensualité initiale est de 1 012 €, pour un coût total du crédit de 42 825 € sur la période. Si, au bout de deux ans, l'emprunteur décide d'augmenter sa mensualité de 10%, celle-ci passera à 1 113 €. Cette modulation permettra de réduire la durée du prêt de 23 mois et le coût total du crédit d'environ 4 000 €. À l'inverse, si l'emprunteur choisit de diminuer sa mensualité de 10%, passant à 911 €, cela entraînera un allongement de la durée du prêt de 30 mois et une augmentation du coût total de plus de 5 000 €.

Attention aux frais de modulation

Avant de moduler ses échéances, il est important de vérifier les conditions prévues dans le contrat de prêt. Certains établissements bancaires peuvent appliquer des frais lors de la modification, qu'il faudra prendre en compte dans la décision.

Reporter ses échéances en cas de difficultés passagères

Certains contrats de prêt immobilier incluent également la possibilité de reporter ses échéances pendant une période déterminée, souvent en cas de besoins passagers de trésorerie. Cependant, il faut garder à l'esprit que les intérêts continuent à courir pendant cette période, ce qui aura un impact sur la durée et le coût total du prêt. Reprenons l'exemple du prêt de 200 000 € sur 20 ans. Si l'emprunteur demande, au bout de deux ans, à suspendre 3 mensualités, la durée du crédit augmentera de 5 mois supplémentaires et le coût du prêt grimpera de 1 312 €. Les intérêts non perçus par la banque pendant la suspension sont ajoutés au capital à rembourser, donnant lieu à un nouveau tableau d'amortissement. La modulation et le report d'échéances sont donc des options à utiliser avec prudence, en ayant bien conscience de leur impact sur le coût global du crédit immobilier. Il est essentiel de bien comprendre les conditions prévues dans son contrat de prêt et de ne pas hésiter à solliciter son conseiller bancaire pour obtenir des simulations personnalisées.

Remboursement anticipé et pénalités

L'échéancier de remboursement d'un prêt immobilier permet à l'emprunteur de visualiser la répartition des mensualités entre le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts. Il détaille également l'évolution du capital restant dû au fil des échéances. Si l'emprunteur souhaite rembourser son prêt de façon anticipée, partiellement ou en totalité, il est important de bien comprendre les implications financières d'une telle décision.

Demander un décompte anticipé

Avant d'envisager un remboursement anticipé, l'emprunteur doit demander à sa banque un décompte anticipé. Ce document indique le montant exact du capital restant dû à une date précise, ainsi que les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui seront facturées. Pour obtenir ce décompte, l'emprunteur peut en faire la demande par courrier recommandé avec accusé de réception, en précisant la date souhaitée pour le remboursement anticipé. La banque est tenue de fournir ce document dans un délai de 30 jours à compter de la réception de la demande.

Calcul des indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Les indemnités de remboursement anticipé sont calculées selon la formule suivante :

Le montant des IRA = 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Prenons l'exemple d'un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d'intérêt moyen de 2%. Si l'emprunteur décide de rembourser intégralement son prêt au bout de 10 ans, le capital restant dû sera d'environ 122 000 €. Les IRA seront alors calculées ainsi :

• 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt : 122 000 € x 2% / 2 = 1 220 €
• 3% du capital restant dû : 122 000 € x 3% = 3 660 €

Dans ce cas, les IRA s'élèveront à 1 220 €, car ce montant est inférieur à la limite de 3% du capital restant dû.

Cas particuliers

Il est important de noter que les IRA ne s'appliquent pas dans certains cas, notamment :

• Si le remboursement anticipé intervient à la suite d'un changement de situation familiale (décès, divorce, etc.)
• Si le prêt a été souscrit avant le 1er janvier 2005 et que le remboursement anticipé intervient après la première année

Dans ces situations, l'emprunteur pourra rembourser son prêt sans frais supplémentaires. Avant de procéder à un remboursement anticipé, il est essentiel de bien évaluer les coûts associés en demandant un décompte anticipé à sa banque. Cette démarche permettra à l'emprunteur de prendre une décision éclairée en fonction de sa situation financière et de ses objectifs.

L'essentiel à retenir sur l'échéancier de remboursement

L'échéancier de remboursement constitue un outil précieux pour suivre l'évolution de son prêt immobilier. Au fil du temps, il sera possible d'envisager des options comme la modulation ou le remboursement anticipé pour s'adapter à sa situation financière. Une bonne compréhension de son échéancier permet d'appréhender sereinement son crédit sur le long terme.