Tout savoir sur le courtier en crédit et en hypothèques immobilières
En parlant de prêts au logement, une présentation de la figure du médiateur du crédit vous sera cruciale.
Dans le passé, la figure du médiateur du crédit était mal réglementée et non professionnalisée.
N’importe qui pourrait ouvrir un numéro de TVA, s’inscrire à un registre et improviser une activité très délicate avec des méthodes souvent douteuses et opaques.
On sait tous combien une activité de crédit saine est fondamentale pour l’économie du pays : aujourd’hui, l’un des principaux problèmes est la stabilité du système bancaire en raison des prêts douteux, en litige.
En ce qui concerne les intermédiaires de crédit, les choses ont profondément changé depuis 2011.
La distribution des prêts au logement
Les prêts au logement (ou prêts immobiliers) sont des produits financiers fournis par les banques et les intermédiaires financiers (sociétés financières). Comment les prêts immobiliers sont distribués ?
Qui est le courtier en crédit et ce qu’il fait ?
Le courtier en crédit est la personne qui met en relation les banques et les intermédiaires financiers avec des clients potentiels pour l’octroi de prêts sous quelque forme que ce soit, y compris des activités de conseil.
Pour cette activité, le courtier en crédit est en droit de percevoir une commission dans la mesure convenue avec la banque, et éventuellement avec le client.
Cette activité est confidentielle et exclusive : elle ne peut être exercée par d’autres. Elle nécessite l’inscription à l’OAM (Organismes Agents et Médiateurs).
Ceux qui exercent cette activité sans être enregistrés font l’objet de poursuites pénales (sanctions de 6 mois à 4 ans et sanctions administratives de 2 065 à 10 329 euros).
Le courtier en crédit
- Il fonctionne en toute autonomie et indépendance par rapport aux parties qu’elle met en contact. Elle ne peut pas établir de relations de collaboration, de dépendance ou de représentation avec la banque ou l’intermédiaire, ni avec le client.
- Il offre un service de conseil pour identifier le meilleur produit/prêt en fonction des besoins du client.
- Il procède à une première enquête pour le compte de l’intermédiaire de décaissement.
- Il collecte les demandes de financement signées par les clients et les transmet à la banque ou à l’intermédiaire
- Ce dernier ne peut pas conclure de contrats directement ni fournir de financement directement
- Il ne peut pas encaisser d’espèces ou d’autres moyens de paiement, ni de chèques ou de titres.
Employés des médiateurs de crédit
La loi prévoit que les courtiers en crédit ne peuvent pas être des personnes physiques, mais seulement des sociétés avec certaines exigences. Pour le contact avec le public, les médiateurs de crédit utilisent principalement des collaborateurs, communément identifiés avec la figure du médiateur de crédit.
En outre, le courtier en crédit est en mesure de distribuer tous les produits de crédit.
Différences entre courtier et agent de crédit dans les activités financières
L’agent d’activité financière (AAF) est l’entité (personne physique ou morale) qui promeut et conclut des contrats pour l’octroi de financements sous le mandat direct des banques et des intermédiaires financiers.
L’agent dans les activités financières opère donc sous le mandat direct d’un intermédiaire financier ou d’une banque et peut les représenter dans les relations contractuelles avec le client, notamment en signant le contrat de financement.
L’agent dans les activités financières représente la force de vente externe de la banque (proposée hors site). Il ne peut donc pas fournir les services de conseil typiques d’un courtier en crédit.
Pour la distribution d’un prêt au logement, par exemple, l’AAF :
L’activité d’agent en activité financière nécessite également l’enregistrement auprès de l’OAM. Organe des agents et médiateurs, mais il y a incompatibilité entre les activités d’AAF et de courtier en crédit.
Pourquoi s’adresser au courtier en crédit ?
Les avantages pour un client de s’adresser à un courtier en crédit sont bien plus nombreux que vous le pensiez.
En résumé, si la banque (ou l’agent financier qui la représente) ne peut distribuer que son propre produit et doit se conformer strictement aux opérations et aux politiques de crédit de sa direction, le courtier en crédit a la possibilité.
Il suffit de penser à la réticence de nombreuses banques à financer certains types d’opérations, telles que : les prêts de trésorerie, l’achat de biens immobiliers à des parents, l’achat de biens immobiliers reçus par donation, les prêts immobiliers pour des travaux de rénovation, les prêts à des parties autres que des employés, les prêts pour l’achat de biens immobiliers aux enchères ou mis en gage, etc.
Le médiateur de crédit remplit donc la fonction très importante de conseil. Elle est l’interface entre la banque et le client : elle dialogue avec les bureaux de crédit des banques afin d’évaluer à l’avance la faisabilité et le calendrier d’un prêt (ou d’un autre produit de décaissement).
Paradoxalement, les guichets des banques et les agents des activités financières ne fournissent pas ce service.